В донецких банках предпочитают страховать своих клиентов, а не собственные операции
Тот факт, что банки и страховые компании, являясь институтами одного финансового рынка, обречены на сотрудничество, не вызывает сомнений. Наличные и безналичные деньги, курсируя по финансовым просторам Украины и за ее пределами, на время оказываются в распоряжении как банкиров, так и страховщиков. А в последнее время все чаще - и банков, и СК одновременно.
Выглядеть подобное сотрудничество может по-разному. Одни, как например банк “Надра”, образуют банковские холдинги, в которых клиент может воспользоваться, в частности, страховыми услугами. Другие идут по пути Кредит-промбанка, заявляющего о себе как о “финансовом супермаркете”, где также можно застраховаться. Третьи заключают договоры сразу с несколькими страховыми компаниями по разным направлениям деятельности…
Страхуем все!
Итак, сегодня в Украине страховые компании, работающие с банками, страхуют залоговое имущество при оформлении кредитов, вкладчиков банков от несчастного случая, предметы ипотеки, финансовые риски и риски инвестиционных вложений, имущество, передаваемое в лизинг, автомобили и недвижимость, приобретенные в кредит.
Кроме того, активно развиваются страховые услуги и для банковских “пластиковых” продуктов. Помимо традиционной, идущей “прицепом” страховки для владельцев карточки (особенно при выезде за рубеж), появилась новая услуга, страхование возможных махинаций с “пластиком” (мошенники ежегодно кладут себе в карман от 1% до 5% объема карточных трансакций, что в масштабах государства составляет не один миллион гривень в год).
В данном случае страховка для банков покрывает убытки, наступившие из-за подделки банковских карточек и последующего их использования. А владельцам карточек - понесенные в случае мошеннического использования третьим лицом утерянной или украденной карточки.
Спокойствие, только спокойствие…
Как отметили опрошенные “Негоциантом” банковские эксперты, чисто экономической выгоды от сотрудничества со страховой компанией банк, как правило, не имеет. Однако спокойствие, гарантируемое избавлением от риска “остаться у разбитого корыта”, трудно переоценить. В частности, при страховании автомобиля, купленного в кредит, он, являясь одновременно и залоговым имуществом, обязательно страхуется.
И если страховой случай наступает до погашения клиентом кредита, банк рассматривает “благонадежность” заемщика и дает добро на выплату причитающегося возмещения только самым добропорядочным. В противном случае в цепочке “СК - клиент - банк” среднее звено опускается, и вся страховая сумма перетекает в банк в качестве кредитного погашения.
Первый, он во всем первый?
На Западе популярно также страхование банков от мошенничества (Bankers Blanket Bonds - B.B.B.). Обычно страхование В.В.В. покрывает убытки банка, которые наступили по причине нечестности или недобросовестности персонала, потери или повреждения ценностей в помещении банка, потери ценностей во время перевозки, подделки денег, повреждения помещения и оборудования банка.
По свидетельствам специалистов, эта программа год от года становится все более востребованной также и в странах бывшего Союза, в частности в Прибалтике и России. Что касается Украины, к В.В.В. пока что высказал желание подключиться только Первый Украин-ский международный банк, заявивший о своем намерении объявить тендер по определению страховой компании, которая будет осуще-ствлять комплексное страхование банка по этой системе. Победителя конкурса, предварительное согласие на участие в котором высказа-ли около десяти страховых компаний, планируется назвать в конце июня. Пока же ПУМБ лишь определил те риски, которые хотел бы покрыть с помощью стра- ховки В.В.В.
Что является причиной настороженного отношения к В.В.В. в Украине, трудно сказать. (Отметим, что большинство финансовых структур, к которым “Негоциант” обратился за комментариями, предпочли “пропустить эту тему”.) Возможно, играет роль высокая стоимость этого страхового продукта (она колеблется от $40 тыс. до $200 тыс.). Кроме того, банки, вероятно, просто не видят на рынке отечественных страховых компаний ту, которой было бы под силу обеспечить потенциальные риски.
Банку “не интересно” перестраховывать кредит в $100000, заинтересованность в солидных и стабильных гарантиях появляется лишь, когда речь заходит о суммах, превышающих миллион долларов, а сроки - год и более. Для того чтобы взять на себя подобную ответственность, активный капитал страховой фирмы должен составлять миллиарды долларов.
И все же не станем отрицать, что совместная работа банков и страховых компаний весьма перспективна, и по мере развития финансово-кредитного сектора интерес к страхованию банковских рисков будет увеличиваться.
Основным недостатком во взаимоотношениях страховщиков и банков, как считают эксперты, является определенный банковский консерватизм, закрытость банков для страховых компаний. Среди достоинств работы с банками отмечаются удобство в приеме платежей в различных формах от клиентов по всей территории Украины, безупречная работа банка с финансами и отчетностью, существенное улучшение сервиса для клиентов.
досье
По данным экспертов страховой компании “Европейский страховой альянс”, украинский рынок страховых услуг освоен сегодня на 10%. Так, годовой объем страховых премий в Украине составляет около $0,4 млрд., или $8 на душу населения, в то время как в России - соответственно $4,5 млрд., или $31, в Польше - $4,4 млрд., или $114, а в США - $750 млрд., или $2730. Удельный вес страховых премий в ВВП Украины составляет 0,4% (в развитых странах этот показатель достигает 4-8%).
Сегодня в Украине действуют 320 страховых компаний, а темпы роста страховых премий в течение последних 4-х лет превышают 50% ежегодно. Например, в первом полугодии 2001 года украинцы застраховали свое имущество на 485 млн. грн.
Елена САМОЙЛЕНКО
мнения
Кирилл КУШНИР, начальник департамента по обслуживанию индивидуального клиента Донецкого регионального управления ПриватБанка:
- Что касается комплексной программы В.В.В., ПриватБанк практически не занимается страхованием своих рисков. Такая практика применялась некоторыми банками на заре появления в Украине финансового рынка. Тогда многочисленные страховые компании, названий большинства из которых сегодня уже никто и не вспомнит, с легкостью брались “за банки”. Но со временем “кидалы” ушли, а серьезные солидные СК сегодня не столь могущественны в финансовом смысле, чтобы брать на себя ответственность, скажем, за миллионные банковские кредиты, выдаваемые на несколько лет. Одним словом, в Украине просто некому страховать по В.В.В. Остается, правда, возможность перестрахования на Западе, но не слишком ли сложно и дорого это получается - вот в чем вопрос…
Константин ГНЕДОВ, председатель правления “Икар- банка” (Донецк):
- Мы не работаем со страховыми компаниями по вопросу страхования финансовых рисков. Как правило, банк за счет собственной прибыли создает резервный фонд для покрытия убытков, если таковые случатся. Кроме того, для покрытия возможных потерь по выданным кредитам в соответствии с методикой Нацбанка Украины формируются специальные резервы. В то же время “Икар-банк” приносит прибыль все 12 лет своего существования, то есть реально не имеет необходимости в каких-либо дополнительных “мерах предосторожности”. Сегодня мы страхуем не свои риски, а своих клиентов, но это уже другой вопрос.
Александр СОСИС, генеральный директор УАСК “АСКА”:
- Некоторые банки рассматривают работу со страховыми компаниями не как средство управления рисками, а как возможность получить комиссионное вознаграждение от страховщика или пополнить активы созданной при банке страховой компании. Это очень часто приводит к тому, что клиентам банка предлагается формальное страхование (страховка ни от чего), но за реальные деньги. Самое обидное, что ни банк, ни заемщик-страхователь по договору такого страхования в случае гибели залогового имущества ничего не получат от страховщика.
Валерий СУКСИН, председатель правления страховой группы “ТАС”:
- Достоинствами страховых продуктов для банка являются: возможность формирования безрискового кредитного портфеля, уменьшение расходов при формировании страхового резерва, новые клиенты, кредитование банка (в объемах страховых платежей), увеличение ресурсной базы. Страховщик выигрывает от совместной деятельности с банком благодаря стабильному поступлению страховых платежей, небольшим страховым возмещениям, новым клиентам, продвижению собственной торговой марки. К недостаткам можно отнести не значительное, но все же удорожание банковских продуктов для клиента, отсутствие доверия со стороны банка и соблюдение банком сугубо своих интересов. Отмечу, что среди наших банковских партнеров и клиентов числятся всем известные ПриватБанк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Проминвестбанк, банки “Финансы и кредит”, “Форум”.
